債務整理とは？自己破産・任意整理・個人再生の違いを徹底比較【2026年最新】

「借金の返済が苦しい…でも自己破産はしたくない」

そう悩んでいませんか？実は、借金を解決する方法は「自己破産」だけではありません。

国が認めた借金救済措置である「債務整理」には、主に3つの種類があります。それぞれの特徴を理解すれば、あなたの状況に合った解決策が見つかるはずです。

債務整理とは？3つの種類の違い

債務整理とは、弁護士や司法書士に依頼して、借金を減額したり、利息をカットしたりする法的な手続きです。

主に以下の3種類があります。

種類	特徴	こんな人におすすめ
1. 任意整理	利息をカットし、元金を3〜5年で分割返済	借金が比較的少なく、家族にバレたくない人
2. 個人再生	借金を最大1/5〜1/10に減額	借金が多く、家（持ち家）を残したい人
3. 自己破産	借金をゼロにする	返済能力がなく、財産が少ない人

それぞれのメリット・デメリットを詳しく見ていきましょう。

1. 任意整理（にんいせいり）

裁判所を通さず、弁護士がカード会社と直接交渉して、将来の利息をカットしてもらう手続きです。

メリット

• 家族や会社にバレにくい（裁判所からの通知がない）
• 手続きするカードを選べる（住宅ローンや車のローンを除外できる）
• 手続きが比較的簡単で早い（3〜6ヶ月）

デメリット

• 元金は減らない（利息のみカット）
• ブラックリストに載る（約5年）

向いている人

• リボ払いの利息で苦しんでいる人
• 家族に内緒で解決したい人
• 毎月の返済額を減らしたい人

2. 個人再生（こじんさいせい）

裁判所に申し立てて、借金を最大1/10（最低100万円）まで減額してもらう手続きです。

メリット

• 借金が大幅に減る（例：500万円→100万円）
• 「住宅ローン特則」を使えば、マイホームを残せる
• 借金の理由（ギャンブルや浪費）を問われない

デメリット

• 手続きが複雑で時間がかかる（6ヶ月〜1年）
• 官報（国の広報誌）に名前が載る
• ブラックリストに載る（約5〜7年）

向いている人

• 借金が高額で返済が困難な人
• マイホームを手放したくない人
• 自己破産は避けたい（資格制限がある職業など）人

3. 自己破産（じこはさん）

裁判所に「返済不能」と認めてもらい、すべての借金をゼロにする（免責）手続きです。

メリット

• 借金がなくなる（税金などを除く）
• 返済のプレッシャーから完全に解放される

デメリット

• 一定以上の財産（家、車、99万円以上の現金など）は処分される
• 手続き中、特定の職業（警備員、士業など）に就けない
• 官報に名前が載る
• ブラックリストに載る（約7〜10年）

向いている人

• 失業などで収入がなく、返済の目処が立たない人
• 財産を失っても借金をリセットしたい人
• どうしても生活を立て直したい人

債務整理の比較表（費用・期間・リスク）

項目	任意整理	個人再生	自己破産
借金の減額	利息カットのみ	最大1/10	ゼロになる
財産の処分	原則なし	原則なし	あり（家・車など）
家族への影響	ほぼなし	書類作成で協力が必要な場合あり	同居家族に知られる可能性大
ブラックリスト	約5年	約5〜7年	約7〜10年
弁護士費用	1社 3〜5万円	30〜50万円	30〜50万円

よくある誤解と不安

Q. 債務整理をすると、選挙権がなくなる？

A. いいえ、なくなりません。
選挙権や被選挙権には全く影響ありません。

Q. 会社に解雇される？

A. 原則として解雇されません。
ただし、自己破産の手続き期間中は一部の職業に制限がかかるため、一時的に配置転換が必要になる場合はあります。

Q. 年金はもらえなくなる？

A. いいえ、年金は守られます。
自己破産をしても、公的年金（国民年金・厚生年金）が差し押さえられることはありません。

まとめ：まずは「減額診断」で確認を

どの方法がベストかは、借金の額、収入、財産、家族構成によって異なります。

自分一人で悩まず、まずは弁護士や司法書士の無料相談を利用して、「自分ならいくら減らせるか」を確認してみましょう。

多くの事務所が、無料で利用できる「借金減額シミュレーター」を提供しています。匿名で診断できるものも多いので、まずは現状を把握することから始めてみてください。

借金問題は、早めに動くほど選択肢が増え、解決への道が近くなります。

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※本記事は一般的な解説であり、個別の案件については弁護士等の専門家にご相談ください。